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一周資訊第42期

作者:匿名來(lái)源:
發(fā)布日期：2019/12/19 10:07:52 點(diǎn)擊數:3871

一、行業(yè)資訊

上海首筆“銀擔保” 模式支農貸款落地

來(lái)源:中國擔保協(xié)會(huì )

‘銀行+擔保+保險’新模式下的支農貸款又好又快，我要把這業(yè)務(wù)推薦給更多的合作社同行”，上海油車(chē)蔬果種植專(zhuān)業(yè)合作社的負責人魏先生表示。僅用5個(gè)工作日，他就拿到了100萬(wàn)元支農流動(dòng)資金貸款，上海政策性農業(yè)信貸擔保項下“銀行+擔保+保險”三方合作模式的首單業(yè)務(wù)正式落地。
魏先生經(jīng)營(yíng)的合作社在位于上海市金山區的亭林鎮承包了600余畝土地，由于所從事的食用菌種植業(yè)成本較高，需要投入大量運營(yíng)資金，自有資金一直比較緊張。前不久，前期的一筆流動(dòng)資金貸款到期，合作社自身資金難以周轉，焦急的魏先生正好趕上了上海農商銀行、上海市中小微企業(yè)政策性融資擔保基金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“上海市擔保中心”）與安信農業(yè)保險股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安信農險”）合作創(chuàng )新的“銀行+擔保+保險”新模式貸款。
  5個(gè)工作日，魏先生就拿到了上海農商行100萬(wàn)元支農流動(dòng)資金貸款，這也是上海市金融機構在推進(jìn)鄉村振興戰略、金融服務(wù)“三農”方面的又一次積極探索。
據悉,“銀行+擔保+保險”模式重點(diǎn)支持符合上海市都市現代綠色農業(yè)發(fā)展規劃，有利于促進(jìn)本市農業(yè)發(fā)展方式轉變的家庭農場(chǎng)、種養大戶(hù)、農民合作社、農業(yè)社會(huì )化服務(wù)組織、涉農企業(yè)等各類(lèi)農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。農業(yè)信貸擔保業(yè)務(wù)單戶(hù)貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元。
  具體做法是：安信農險與合作銀行互薦農業(yè)擔保項目，經(jīng)合作銀行審批通過(guò)后，由安信農險負責擔保所需的實(shí)質(zhì)審核并報送上海市擔保中心，市擔保中心僅做形式審查并提供擔保。對于同意提供擔保的項目，由上海市擔保中心向安信農險購買(mǎi)小額貸款信用保險。同時(shí)，上海市擔保中心委托安信農險負責項目的法律文本面簽、信息化系統錄入、保中管理、追償、核銷(xiāo)材料準備等工作。如果發(fā)生貸款逾期，上海市擔保中心先代償，再由安信農險向上海市擔保中心按保單約定進(jìn)行賠付。
目前已與上海市擔保中心簽約的合作銀行均可申請加入“銀行+擔保+保險”合作模式。上海農商行是首家簽署三方合作協(xié)議的商業(yè)銀行。
安信農險相關(guān)負責人表示，新的“銀行+擔保+保險”合作模式除了助力小微農戶(hù)的貸款需求，豐富了貸款擔保業(yè)務(wù)形式，還具有助獲客、強風(fēng)控和促效率的優(yōu)勢，農險公司現有的資源網(wǎng)點(diǎn)有助于為借款人申請貸款、申請擔保提供便利。憑借涉農專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，保險公司還能助力銀行和擔保中心提升風(fēng)控管理水平。此外，上海市擔保中心通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)化保險，可以轉嫁擔保業(yè)務(wù)的部分風(fēng)險敞口。
二、精彩推薦

規范融資擔保行為促進(jìn)普惠資金融通

來(lái)源：中國擔保協(xié)會(huì )

融資擔保行業(yè)對于發(fā)展普惠金融，促進(jìn)資金融通，特別是解決小微企業(yè)和“三農”融資難、融資貴問(wèn)題具有重要作用。我國改革開(kāi)放四十年來(lái)，始終高度重視融資擔保工作。
所謂融資擔保，是指擔保人為被擔保人借款、發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔保的行為；所謂融資擔保公司，是指依法設立、經(jīng)營(yíng)融資擔保業(yè)務(wù)的有限責任公司或者股份有限公司。
  融資擔保成績(jì)斐然
融資擔保是擔保業(yè)務(wù)中最主要的品種之一，是隨著(zhù)商業(yè)信用、金融信用的發(fā)展需要和擔保對象的融資需求而產(chǎn)生的一種信用中介行為。1993年，我國第一家專(zhuān)業(yè)信用擔保公司——中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保（有限）公司（現更名為“中國投資擔保有限公司”）成立，意味著(zhù)真正意義上的融資擔保機構開(kāi)始出現。20多年來(lái)，融資擔保公司正逐步從“野蠻生長(cháng)”向“有序生長(cháng)”規范經(jīng)營(yíng)轉型，融資擔保在支持小微企業(yè)與“三農”上起到了積極作用。近期，中國融資擔保業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布“關(guān)于行業(yè)機構踐行普惠金融主動(dòng)擁抱監管倡議書(shū)”，倡議行業(yè)機構積極發(fā)展普惠金融、主動(dòng)擁抱監管，堅守融資擔保主業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，做精風(fēng)險管理，加強行業(yè)自律建設。倡議書(shū)指出，擔保公司應努力提高小微企業(yè)和“三農”擔保責任余額比例及戶(hù)數占比，著(zhù)力解決小微企業(yè)和“三農”融資難融資貴問(wèn)題。
    融資擔保行業(yè)任重道遠
近年來(lái)，我國融資擔保行業(yè)發(fā)展較快，但也存在監督管理不到位、經(jīng)營(yíng)行為不規范、不審慎甚至引發(fā)風(fēng)險、為小微企業(yè)和“三農”服務(wù)的意愿有待增強和能力有待提高等問(wèn)題。此外，前些年民營(yíng)融資擔保公司生長(cháng)迅速，行業(yè)準入門(mén)檻也較低，企業(yè)風(fēng)控能力比較差，為了逐利選擇高收益高風(fēng)險的項目，甚至做著(zhù)融資、放高利貸、非法集資等違法違規業(yè)務(wù)。對此，我們要切實(shí)加大政策扶持力度，完善監管制度，有效防范風(fēng)險，促進(jìn)融資擔保行業(yè)健康發(fā)展，更好地為小微企業(yè)和“三農”服務(wù)。
  一是開(kāi)展業(yè)務(wù)要依法。融資擔保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，要嚴格遵守法律法規，審慎經(jīng)營(yíng)，誠實(shí)守信，不得損害國家利益、社會(huì )公共利益和他人合法權益。融資擔保公司的業(yè)務(wù)具有金融屬性，需要嚴格監管。設立融資擔保公司，要符合《中華人民共和國公司法》的規定，并具備《條例》和《通知》中的有關(guān)條件，從源頭上強化治理。各地要按照《條例》和《通知》要求，規范融資擔保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，未經(jīng)依法批準，轄內任何單位和個(gè)人不得擅自經(jīng)營(yíng)融資擔保業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱(chēng)中使用“融資擔保”字樣；未向監管部門(mén)提交設立融資擔保公司申請和未取得批準，擅自經(jīng)營(yíng)融資擔保業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人的，應按照《條例》和《通知》及相關(guān)規定，立刻停止其經(jīng)營(yíng)融資擔保業(yè)務(wù)，依法予以處罰。融資擔保公司行政審批和備案工作，要按照《條例》和《通知》相關(guān)規定執行；融資擔保公司要嚴格按照《條例》和《通知》經(jīng)營(yíng)規則進(jìn)行合規經(jīng)營(yíng)，否則將依法予以從嚴處罰。
  二是經(jīng)營(yíng)證照要齊全。首先，辦理融資擔保業(yè)務(wù)必須取得融資擔保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，無(wú)牌照不得開(kāi)展業(yè)務(wù)。融資擔保業(yè)務(wù)包括借款類(lèi)擔保業(yè)務(wù)、發(fā)行債券擔保業(yè)務(wù)和其他融資擔保業(yè)務(wù)。其他融資擔保是指擔保人為被擔保人發(fā)行基金、信托、資產(chǎn)管理計劃、資產(chǎn)支持證券等提供擔保的行為。《融資擔保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證管理辦法》明確了融資擔保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證定義，明確了許可證應當載明的內容，規定了監督管理部門(mén)頒發(fā)、換發(fā)、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)融資擔保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的條件和流程，是監管部門(mén)依法頒發(fā)的特許融資擔保公司經(jīng)營(yíng)融資擔保業(yè)務(wù)的法律文件，對監管部門(mén)做好許可證管理工作提出了具體要求。尤其是監管部門(mén)要將融資擔保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證作為重要憑證專(zhuān)門(mén)管理，建立融資擔保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證頒發(fā)、換發(fā)、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、收回、收繳、銷(xiāo)毀登記制度。
  三是計量余額要統一。我們要弄懂弄通融資擔保責任余額就是各項融資擔保業(yè)務(wù)在保余額，按照《融資擔保責任余額計量辦法》規定的對應權重加權之和；對于按比例分擔風(fēng)險的融資擔保業(yè)務(wù)，融資擔保責任余額按融資擔保公司實(shí)際承擔的比例計算。融資擔保公司的融資擔保責任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍，小微企業(yè)和農戶(hù)融資在一定條件下可以適當放寬。融資擔保公司對同一被擔保人的融資擔保責任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10%，對同一被擔保人及其關(guān)聯(lián)方的融資擔保責任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的15%。融資擔保責任余額不得超過(guò)融資擔保公司凈資產(chǎn)（扣除對其他融資擔保公司和再擔保公司的股權投資）的10倍，對于符合主要服務(wù)小微企業(yè)和“三農”條件的融資擔保公司，可以提高至15倍；對同一被擔保人、同一被擔保人及其關(guān)聯(lián)方的融資擔保責任余額不得超過(guò)相應的比例。對《條例》施行前發(fā)生的保本基金擔保業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)可不計入融資擔保責任余額，但要向監督管理部門(mén)單獨列示報告；對于2017年10月1日前發(fā)生的發(fā)行債券擔保業(yè)務(wù)，集中度指標繼續執行原有監管制度有關(guān)規定，2017年10月1日后發(fā)生的發(fā)行債券擔保業(yè)務(wù)，集中度指標按照《融資擔保責任余額計量辦法》的規定執行。
  四是資產(chǎn)比例要嚴格。我們要嚴格按照《融資擔保公司資產(chǎn)比例管理辦法》，積極引導融資擔保公司專(zhuān)注主業(yè)、審慎經(jīng)營(yíng)，確保融資擔保公司保持充足代償能力，優(yōu)先保障資產(chǎn)流動(dòng)性和安全性，將融資擔保公司主要資產(chǎn)按照形態(tài)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ級，對資產(chǎn)比例進(jìn)行管控：融資擔保公司凈資產(chǎn)與未到期責任準備金、擔保賠償準備金之和不得低于資產(chǎn)總額的60%；融資擔保公司Ⅰ級資產(chǎn)、Ⅱ級資產(chǎn)之和不得低于資產(chǎn)總額扣除應收代償款后的70%；Ⅰ級資產(chǎn)不得低于資產(chǎn)總額扣除應收代償款后的20%；Ⅲ級資產(chǎn)不得高于資產(chǎn)總額扣除應收代償款后的30%。融資擔保公司要建立好動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)比例管理機制，確保資產(chǎn)等各項風(fēng)險指標符合規定比例。
  五是銀擔合作要緊密。對《銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務(wù)合作指引》要深刻理解，要在規范銀擔合作行為，維護雙方合法權益，促進(jìn)銀擔合作健康發(fā)展，更好地服務(wù)小微企業(yè)和“三農”上下功夫。因此，要嚴格遵循自愿原則、平等原則、公平誠信原則、合規審慎經(jīng)營(yíng)原則，綜合考量擔保公司治理結構、資本金實(shí)力、風(fēng)控能力、合規情況，信用記錄及是否加入再擔保體系等因素，科學(xué)、公平、合理確定與擔保公司合作的基本標準，并向申請合作的擔保公司公開(kāi)。銀擔合作雙方要嚴格遵守相關(guān)法律法規和監管規定，建立可持續的、合規審慎經(jīng)營(yíng)的合作模式。禁止銀行與非持牌融資擔保公司合作。銀擔合作向小微企業(yè)和“三農”進(jìn)行政策傾斜，對于風(fēng)險容忍度、融資成本、費率等予以?xún)?yōu)惠條件。政府依法設立的融資擔保基金、信用保證基金等與銀行，擔保公司與金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、財務(wù)公司、金融租賃公司、消費金融公司、貸款公司等依法設立的金融機構以及小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的，要嚴格按《銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務(wù)合作指引》要求遵照執行。

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一周資訊 第42期

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